치솟는 전셋값에 한숨만 나오고, 맞벌이라 소득은 좀 되는 것 같은데 막상 대출받으려니 각종 규제에 머리가 아프신가요? 특히 신혼부부나 사회초년생 맞벌이 부부라면 ‘우리도 정부 지원 대출을 받을 수 있을까?’, ‘어떤 상품이 우리에게 가장 유리할까?’ 고민이 많으실 겁니다. 전세대출 계산기를 아무리 두드려봐도 복잡한 용어와 조건들 때문에 막막하기만 하셨다면, 이제 그만 걱정하세요. 딱 3가지만 기억하면 맞벌이 부부에게 최적화된 전세대출 조건을 찾을 수 있습니다.
맞벌이 부부 전세대출, 핵심 전략 3줄 요약
- 소득 합산 기준을 정확히 파악하여 정부 지원 대출 상품의 자격 요건부터 확인하세요.
- 전세대출 계산기를 활용해 DSR, LTV 등 대출 규제를 고려한 실제 가능한 한도와 이자를 시뮬레이션 해보세요.
- 주택금융공사(HF), 주택도시보증공사(HUG) 등 보증기관별 특징을 이해하고 우리 부부에게 유리한 상품을 선택해야 합니다.
맞벌이 부부, 소득 기준의 벽을 넘어라
맞벌이 부부가 전세대출을 알아볼 때 가장 먼저 부딪히는 장벽은 바로 ‘소득 기준’입니다. 대부분의 정부 지원 저금리 대출 상품은 부부 합산 소득에 제한을 두기 때문입니다. 하지만 포기하기는 이릅니다. 최근 신혼부부와 맞벌이 가구를 위한 소득 기준이 완화되는 추세이기 때문입니다.
정부 지원 대출, 우리 부부도 가능할까?
가장 대표적인 정부 지원 전세대출 상품은 주택도시기금의 ‘버팀목 전세자금대출’입니다. 특히 신혼부부 전용 버팀목 대출은 일반 버팀목 대출보다 소득 기준과 대출 한도가 높아 맞벌이 부부에게 유리합니다. 현재 신혼부부 버팀목 전세대출의 부부 합산 연소득 기준은 7,500만 원 이하지만, 정부는 이 기준을 1억 원으로 상향 조정하겠다고 발표했습니다. 아직 자녀가 없는 신혼부부라도 혼인 기간 7년 이내라면 신청 가능하니, 가장 먼저 자격 요건을 확인하는 것이 중요합니다.
만약 자녀가 있다면 ‘신생아 특례 대출’을 눈여겨볼 만합니다. 이 상품은 대출 신청일 기준으로 2년 이내에 출산한 가구를 대상으로 하며, 부부 합산 소득 기준이 2억 원으로 대폭 상향되었습니다. 금리 또한 소득 수준에 따라 연 1%대로 매우 낮아 조건에 해당한다면 가장 우선적으로 고려해야 할 상품입니다.
| 대출 상품 | 주요 자격 요건 (부부 합산 소득) | 특징 |
|---|---|---|
| 신혼부부전용 버팀목 전세대출 | 7,500만 원 이하 (1억 원으로 상향 예정) | 시중 금리보다 저렴한 고정금리, 혼인 기간 7년 이내 |
| 신생아 특례 전세대출 | 2억 원 이하 | 2년 내 출산 가구 대상, 파격적인 저금리 |
| 청년전용 버팀목 전세대출 | 부부 합산 5,000만 원 이하 | 만 34세 이하 청년 가구 대상, 저렴한 금리 |
전세대출 계산기 200% 활용법
나에게 맞는 대출 상품을 찾았다면, 이제 ‘전세대출 계산기’를 통해 구체적인 대출 가능 금액과 월 상환액을 알아볼 차례입니다. 단순히 대출 원금과 금리만 입력하는 것을 넘어, LTV, DTI, DSR과 같은 대출 규제를 이해하고 입력해야 정확한 결과를 얻을 수 있습니다.
LTV, DTI, DSR 쉽게 이해하기
전세대출에서 가장 중요한 규제는 LTV(주택담보인정비율)와 DSR(총부채원리금상환비율)입니다.
- LTV (Loan To Value ratio): 전세 보증금 대비 대출받을 수 있는 금액의 비율입니다. 보통 전세 보증금의 80% 이내에서 한도가 정해집니다.
- DSR (Debt Service Ratio): 연 소득에서 모든 대출의 원리금 상환액이 차지하는 비율입니다. 현재 은행권은 DSR 40% 규제를 적용하고 있어, 기존에 주택담보대출이나 신용대출이 있다면 전세대출 한도가 줄어들 수 있습니다.
전세대출 계산기를 사용할 때는 우리 부부의 합산 소득, 보유 중인 다른 대출의 원리금, 그리고 이사 갈 집의 전세 보증금을 정확하게 입력해야 합니다. 이를 통해 실제 대출 가능한 한도를 예측하고, 월 이자 부담액을 미리 계산하여 상환 계획을 세울 수 있습니다. 또한, 원리금균등분할상환, 원금균등분할상환, 만기일시상환 등 상환 방식에 따라서도 월 납입액과 총 이자가 달라지므로, 각 방식의 장단점을 비교해보고 우리 부부의 자금 계획에 맞는 방법을 선택해야 합니다.
유리한 조건의 마침표, 보증기관 선택
전세대출은 은행 자체 재원으로 나가기도 하지만, 대부분 주택금융공사(HF)나 주택도시보증공사(HUG), SGI서울보증의 보증서를 담보로 실행됩니다. 어떤 보증기관을 선택하느냐에 따라 대출 한도와 조건이 달라질 수 있으므로, 각 기관의 특징을 꼼꼼히 비교해야 합니다.
HF vs HUG, 우리 부부에겐 어디가 유리할까?
주택금융공사(HF)는 임차인(대출받는 사람)의 소득과 신용도를 중심으로 심사하기 때문에 소득이 안정적인 맞벌이 부부에게 유리할 수 있습니다. 반면, 주택도시보증공사(HUG)는 임차인뿐만 아니라 임대인(집주인)의 신용도와 해당 주택의 시세 등을 종합적으로 평가합니다. HUG의 전세금안심대출보증은 전세보증금 반환 보증과 대출 보증이 결합된 상품으로, 전세사기나 깡통전세의 위험으로부터 보증금을 안전하게 지킬 수 있다는 큰 장점이 있습니다.
만약 소득 증빙이 다소 부족하더라도 이사 갈 집이 아파트처럼 시세가 명확하고 권리관계가 깨끗하다면 HUG 보증이 더 높은 한도를 받을 수도 있습니다. 반대로, 소득은 높지만 빌라나 오피스텔처럼 시세 파악이 어려운 주택으로 이사 간다면 HF 보증이 더 나은 선택이 될 수 있습니다. 은행 상담 시, 우리 부부의 조건과 이사 갈 집의 상황을 설명하고 어떤 보증기관이 더 유리한지 반드시 확인하는 것이 좋습니다.
복잡하게만 느껴졌던 맞벌이 부부 전세대출, 이제 조금 감이 잡히시나요? 정부 지원 상품의 소득 기준을 확인하고, 전세대출 계산기로 꼼꼼하게 시뮬레이션한 후, 우리에게 맞는 보증기관을 선택하는 3단계 전략을 꼭 기억하세요. 안정적인 주거는 행복한 결혼 생활의 첫걸음입니다. 현명한 자금 계획으로 내 집 마련의 꿈에 한 발짝 더 다가가시길 바랍니다.